Новости

Страхование объектов загородной недвижимости практически не отличается от аналогичного процесса, производимого с городским жильем. Дома и коттеджи так же, как квартиры, страхуют от стандартных рисков, то есть от пожара, взрыва, залива водой, стихийных бедствий (ураганы, бури, град и т. д.) и противоправных действий третьих лиц (грабеж, вандализм и пр.). Как и в случае с квартирным страхованием, владелец загородного дома может включить в полис любые потенциальные риски, грозящие его имуществу.

Страхование загородной недвижимости предусматривает возможность проведения такой операции не на полную стоимость (так называемое пропорциональное страхование). Клиент выбирает, на какую сумму он хочет застраховать дом (30, 50% от его действительной стоимости). Причем он должен отдавать себе отчет в том, что невысокий страховой платеж обернется и соответствующей компенсацией ущерба. Но, как говорится, выбор сделан.

Система экспресс‑страхования, не предусматривающая предварительного осмотра объекта, в случае с загородной недвижимостью также возможна. Как и при пропорциональном страховании, недостаток таких «экспрессок» состоит в небольшой степени ответственности страховщика. Хотя владельцам недорогих домиков выбирать не приходится: ни один агент не поедет за город, чтобы сделать опись имущества ради маленького платежа, да и «экспресски» вполне хватит для покрытия расходов, вызванных неприятностями, которые произошли с дачей.

На первый взгляд может показаться, что страховой полис — документ достаточно стандартный, однако каждая такая бумага имеет свои особенности, и на конечную сумму страховой премии в итоге влияет множество факторов. Существует даже неоднозначность восприятия одного и того же факта разными страховыми компаниями. Например, для одних фирм наличие железных дверей, решеток на окнах, сигнализации — факторы, понижающие базовые тарифы. Другие, наоборот, считают, что сигнализация — обязательное требование, и повышают базовые тарифы. Одним словом, договор страхования нужно читать внимательно и выбирать наиболее оптимальный для себя вариант.

Обычно тема страхования загородной недвижимости ограничивается рассмотрением специфики построенных коттеджей. При этом проблемы, возникающие в период возведения дома, могут быть не менее значительными. Нетрудно представить, сколько чрезвычайных ситуаций может произойти на стройплощадке. Как правило, они приводят к тому, что заказчик вынужден нести дополнительные траты, или превращают активно начатое строительство в долгострой. Все перечисленные неприятности, воспринимаемые как неизбежное зло, так и остаются проблемами только инициатора строительства и часто оказываются для него неразрешимыми. А между тем страховая компания может взять на себя тяжкое бремя непредвиденных издержек. Отчего же большинство заказчиков объектов загородной недвижимости даже не подозревают о возможности страхования рисков, возникающих в процессе строительства загородного дома? Отчасти в этом виноваты сами страховщики, которые в своих рекламных акциях упускают такую возможность, перенося весь акцент на более конкретные и ощутимые для своих потенциальных клиентов моменты. Данное обстоятельство вызвано фактом наличия острой конкурентной борьбы между страховыми компаниями, которые хотят стать привлекательными для клиентов (сделать такое гораздо легче на примерах броских и вполне осязаемых). Вот и выпадает из сферы интересов покупателей строительных проектов возможность страхования рисков в процессе реализации этих самых проектов.

Итак, очевидно, что процесс строительства сопряжен с риском возникновения различных непредвиденных ситуаций — от самых банальных вроде кражи дорогостоящих строительных материалов, завезенных накануне на участок, до, скажем, подвижек грунта под хоромами соседа вследствие вашей строительной активности. А о лесном пожаре или весеннем паводке, которые и не подумают побрезговать частично возведенным домом, и говорить не приходится! Так что же можно застраховать на стадии строительства загородного дома? Прежде всего следует назвать, конечно, сам объект незавершенного строительства, а потом — все риски, связанные с проведением строительных работ на данном объекте. Но кроме того, в договоре нередко содержится информация о строительных материалах и конструкциях, завезенных на участок, о расходах на оплату труда, перевозку. В нем даже дают перечень таможенных сборов и пошлин, если это оправданно. А такое бывает, когда в результате непредвиденных обстоятельств пропадает или оказывается поврежденным дорогостоящий материал, привезенный из‑за рубежа. И если заказчик не желает отступать от первоначального проекта и непременно хочет видеть воплощение дизайнерских замыслов, то ему придется заново приобретать за границей материалы взамен испорченных, естественно еще раз оплатив расходы по их перевозке и таможенному оформлению. Потребуют заплатить за двойную работу и подрядчики. Но, если подобные риски будут учтены при заключении договора страхования, все расходы возьмет на себя страховая компания. Здесь не следует терять чувство реальности. Нет никакой необходимости, например, вносить в страховой договор строку о рисках, связанных с таможенным оформлением, если все стройматериалы решено приобретать в своей стране. Компания предлагает клиентам застраховать строительные машины, технику и оборудование, используемые при возведении коттеджа. Обычно подрядчики должны сами отвечать за сохранность техники, клиенты не обязаны нести расходы по приобретению или аренде новой техники. Поэтому серьезные подрядные организации заключают договоры страхования своей профессиональной ответственности при проведении строительно-монтажных работ самостоятельно. Понятно, что, изучив такие договоры, клиенты подрядчиков вправе исключить из текста своих страховых соглашений пункт о рисках, которые подрядчик застраховал самостоятельно.
Не стоит забывать и о послепусковых гарантийных обязательствах. Страховая компания может взять на себя расходы по ремонту дома, если, скажем, уже после ввода его в эксплуатацию осел фундамент или треснула стена. У потенциального страхователя, ознакомившегося с внушительным списком предполагаемых рисков, порой опускаются руки и возникают сомнения: а стоит ли задумываться о множестве рисков, если скорее всего ничего не произойдет? Однако, если все‑таки что‑нибудь случится, наличие договора страхования поможет сэкономить значительные средства. Трудно не согласиться, что сумма в 300–900 долл., требуемая для страхования большинства рисков на стадии строительства среднестатистического коттеджа, совершенно не сопоставима с расходами, которые возникнут даже при незначительных неполадках на стройплощадке. Необходимо также принять во внимание факт, что выплаты производят, как правило, достаточно быстро.

Итак, строительство завершено. Хорошо, если на этой стадии обошлось без каких‑либо эксцессов или трудоемкий и достаточно насыщенный рисками процесс возведения загородного дома был все‑таки застрахован. Теперь надо думать о том, как защитить уже готовое здание. Стандартный полис страхования подразумевает наличие стандартного пакета рисков: на случай стихийного бедствия, пожара (по любой причине), наезда транспортного средства, падения деревьев или даже самолетов, а также противоправных действий третьих лиц, или, другими словами, краж, грабежа, разбоя. Сам механизм страхования прост. Получив профессиональную консультацию и ознакомившись с соответствующими условиями, клиент выбирает наиболее привлекательный для себя комплекс страховых услуг. После этого компания направляет своего агента для проведения осмотра объекта, составляет опись имущества, подлежащего страхованию, и заключает договор. Страхование осуществляют в соответствии с реальной стоимостью недвижимости, определение которой происходит по документу купли-продажи или согласно смете на строительные работы. В случае отсутствия таких бумаг страховая компания самостоятельно и бесплатно проводит оценку объекта или просит клиента произвести его оценку у независимого лицензированного оценщика. Однако зачастую загородные дома страхуют по фиксированному тарифу и без оценки. Такая возможность обусловлена тем, что в настоящее время строительство в основном идет по индивидуальным проектам. Без проведения осмотра и соответствующей оценки объекта страхования заключение договора возможно при условии, что стоимость недвижимости не превышает установленного страховой компанией стоимостного порога для принятия объекта на страхование без осмотра и оценки. Владелец коттеджа может застраховать как всю недвижимость целиком, так и отдельно любое строение. При этом клиенту, как правило, предлагают два вида договоров: на страхование строений, принадлежащих гражданам, и на страхование домашнего имущества. Естественно, стоимость данной услуги напрямую зависит от «ценности» объекта страхования.

Основными документами для оформления договора страхования загородной недвижимости являются государственные акты о предоставлении земельного участка в собственность, свидетельство о праве собственности на объект недвижимости (земельный участок), договор купли-продажи, справка БТИ и др.

Действующие тарифы страховых компаний можно рассчитать на основе статистических данных, они определяются по совокупности годового суммарного ущерба. За четкое соблюдение правил пожарной безопасности, наличие сигнализации, металлических дверей, решеток на окнах или осуществление дополнительных мер безопасности многие страховые компании предлагают специальные скидки (до 15%). Некоторые фирмы предоставляют скидки льготным категориям клиентов (пенсионеры, участники войн и т.д.), а также дополнительную 5%-ную скидку за безубыточное страхование тем лицам, которые являются клиентами компании уже не первый год.

Если страховой случай все‑таки наступил и загородная недвижимость каким‑то образом пострадала, страхователь должен четко представлять себе последовательность своих действий. Обычно устанавливают срок, в течение которого страхователь обязан известить о происшествии страховщика, а в зависимости от типа риска — еще и милицию (кражи), Госавтоинспекцию (наезды транспортных средств), органы пожарной охраны (пожары), аварийные службы (заливы, взрывы газа). До осмотра пострадавшего объекта соответствующими службами страхователь должен сохранять пострадавший объект в том виде, в котором он оказался после наступления данного случая. Иначе страховая компания имеет полное право отказать в выплате компенсации.

Сегодня в одной только Москве работает более сотни компаний, имеющих лицензию на право осуществления страхования объектов загородной недвижимости, в том числе коттеджей. Так что выбор есть. Но если гражданину не приходилось заниматься данным видом страхования, стоит навести справки у знакомых или, что еще лучше, обратиться к профессионалам и воспользоваться информацией независимых рейтинговых агентств.

К сожалению, многим, даже весьма успешным, соотечественникам страхование до сих пор представляется делом элитарным. Такие граждане привыкли всегда и во всем полагаться только на себя. Только вот представитель так называемого среднего класса вряд ли в одночасье восстановит свой сгоревший коттедж.